“农村金融自治” 解决贷款难贷款贵

　　农村基础金融服务供应不足，贷款难贷款贵问题咋解决

　　浙江探路“农村金融自治”

　　贷款方便了，额度增加了，农户更守信用了

　　地处台州市三门县花鼓漫岛的涛头村三面环海。时近初冬，这里的阳光依然温暖。

　　村里450多户村民，大多数从事海水养殖。村子旁边就是村民各家的鱼塘，阳光下水面闪着粼粼的波光，不时地会见到白鹭掠过。

　　村民陈华法的鱼塘也在这里。老陈今年已经50岁，承包了一口30亩的鱼塘搞混养。塘里既出青蟹、血蛤，也出小白虾和蛏子。

　　往年，陈华法只承包了十六七亩的鱼塘，看到这几年水产形势好，今年扩大了规模，租金也高了。“前年一亩塘一年还只要2800元，今年涨到了将近5000元，”老陈说。

　　再加上种苗、饵料、肥水等费用，40多万元的投入让老陈犯了难，也让他平生第一次贷了银行的钱。

　　“以前为啥不贷款？”“那时觉得手续肯定特别麻烦，咱在银行又没有熟人，也没啥能押给银行的，想贷就能贷到？急用钱就找亲戚朋友借。”

　　“那今年为啥贷了？”“方便了呗，想贷款找‘村长’就行。”

　　贷款不找行长，找“村长”。这个变化源自中国农业银行在浙江开展的“农村金融自治”模式试点。

　　涛头村村主任林小快快人快语，“去年我们村被农行评为‘农村金融自治村’，给了我们3500万元的信用额度。村民有贷款需求时，只要在村里找5位联保的村民，再由‘村两委’审核、公示，农行审核通过，就可以拿到贷款，办理流程非常简便。”

　　按照这种模式，陈华法贷到了20万元。村里和老陈一样拿到贷款的还有将近200户村民，单户额度最低的为5万元，最高的30万元。

　　林小快说，“农村金融自治”模式的贷款和以往的小额贷款比，不仅手续方便，额度变大，利率也更加优惠，以月息6.5厘按天计息。而且还考虑到农民用款季节性、临时性强，一次授信后，村民可以通过农行设在村里的自助设备，随借随还，不用不算利息，相当于村民手里多了一大笔活钱。

　　自从向银行贷了款，陈华法每天4、5点就起来去鱼塘，喂料、清塘、下网，“现在得比过去更上心，耽误了还银行贷款，影响的可不只是我自己的信用。”

　　“村两委”成为农民与银行间的桥梁，定向破解农户贷款“五难”

　　一直以来，贷款难、贷款贵限制了农民享受金融服务的权利。台州市银监局副局长毛江锋认为，这一方面是因为农村金融供给不足，另一方面也是由于银行与农户之间存在着严重的信息不对称。

　　农行浙江省分行行长冯建龙说，正是因为信息不对称，导致银行在做农户贷款时有“五难”：可贷农户难选、放贷额度难定、贷款用途难管、管理成本难降、银行风险难控。

　　“五难”如何破解？冯建龙说，“农行在长期服务‘三农’的探索中发现，‘村两委’最适合成为农民与银行之间的桥梁。”因为长期扎根在村民之中，“村两委”最了解村民的人品和信用，最能管控农村的物权，最希望村民致富，最能及时识别农户贷款风险，最能协助银行化解农户贷款风险。

　　从“村两委”的“五最”破题，2013年下半年，农行开始试点农村金融自治模式。冯建龙说，农村金融自治，其核心是“六自”流程。“客户自荐”，农户向“村两委”提出贷款需求，经“村两委”公开筛选出诚信农户向农行推荐；“担保自组”，农户提供“村两委”认可的保证人；“借款自主”，贷款经过农行审核签约后，农户在额度和期限内随时通过“惠农通”等渠道获得贷款；“用款自律”，村民对贷款进行自我管理、自我约束、自我监督，确保贷款用于合法生产经营和生活消费；“服务自助”，农民足不出村就可通过“惠农通”机具办理；“守信自励”，农行为每个村、每个农户提供的优先信用额度、利率优惠幅度等政策直接与各自的金融自治情况挂钩，自治情况越好，获得的优惠越多。

　　针对联保贷款担保链风险时有发生的情况，也有人提出以村民自治、农户联保为核心的农村金融自治，会不会重蹈覆辙？如若一些村级组织凝聚力不强，会不会造成金融权力的滥用，导致道德风险？

　　农行台州市分行行长金跃强说，农村金融自治在授信额度、试点村选择、服务农户等方面都做了详细的方案，以防范风险。在授信额度上，农村金融自治进行总量控制，每户一般在10万元以内，根据经营规模最高不超过30万元。根据测算和试点情况看，农户具备偿还能力，不会导致担保链风险。在选择金融自治试点村时，注重村自治结构是否合法、完善，“村两委”的公信力和向心力是否强。此外，村民的信用等信息都列入信用评估范畴。

　　林小快说，今年2月村委会在村里贴出贷款通知后，一下子有将近300户表达了贷款意愿。“村里定了一条原则，只资助养殖户，想拿贷款办企业、做生意的坚决不批。”看到“村两委”的态度，几十户撤回了申请。“村两委”经过对村民贷款申请详细审议，又否定掉了十几户的申请。

　　据了解，“农村金融自治”模式试点目前已推广到浙江205个行政村。截至9月底，这些自治村的贷款余额达7.15亿元，惠及农户5858户，没有发生过一笔逾期。

　　有助于解决农民担保难题，推动农村信用体系建设，为农村带来多重利好

　　记者调查了解到，通过推广农村金融自治模式，不仅方便了农户贷款，也有助于解决农民担保难题，推动农村信用体系建设。在林小快看来，通过农村金融自治，“村两委”服务能力和经济自主权增强了，村委村民之间信任度提高了。

　　近年来，随着城镇化水平的提高，农村居民创业和扩大经营规模的意识逐渐增强，对贷款融资的需求愈发迫切。但普遍缺乏有效抵押担保，是农户贷款难的瓶颈问题。冯建龙认为，通过推广农村金融自治模式，将农户在村内的为人、信用、个人能力、家庭和睦等无形资产转化为可以融资的社会资本，能够有效破解担保难问题，降低融资成本，让农户贷款更方便快捷。

　　按照农行浙江分行出台的《农村金融自治模式实施方案》，金融自治村有效期限为三年，其间农行根据农户的守信情况，给予自治村提高贷款额度、降低贷款利率的优惠。如果村里出现多人逾期或者逾期三月以上未归还贷款等情况，优惠条件会取消，如果不良贷款超过了一定额度，还会启动退出机制。这让村民认识到了“信用值万金”。林小快说，“现在是一人当‘老赖’，全村不答应。因为一户人家的信用会影响到全村的信用等级。”

　　然而，农村金融自治在推行过程中也遇到一些困难。冯建龙说，以永康为例，全县有700多个村，但农行的物理网点只有18个，客户经理60多人，有限的人手服务这么多乡村，时间、交通等成本都很高。农村金融自治作为普惠金融的突破口，要让农民真正得到实惠，也要让银行实现业务有效益、还贷有保障，这样才能保证可持续发展，保护金融机构服务“三农”的积极性。

本站推荐: 买得易 折扣信息 网上购物大全 买得易网 双鱼座 水瓶座 摩羯座 射手座 天蝎座 天秤座 耶加雪菲 精品咖啡豆 咖啡网 云南咖啡 咖啡 手磨咖啡 花魁咖啡 瑰夏咖啡 手冲咖啡和咖啡机区别 咖啡豆 耶加雪菲 精品咖啡豆 咖啡网 云南咖啡 咖啡 手磨咖啡 花魁咖啡 瑰夏咖啡 手冲咖啡和咖啡机区别 咖啡豆

转载请注明出处。

2016-03-20 23:44:19