农村贷款难、融资难多年来一直是制约农业农村发展的突出问题。山东省枣庄市从2008年开始，在全国率先开展了农村土地使用权制度改革，较好地解决了合作社发展、规模经营的资金难题。但是随着农业农村经济的发展，农村各类经营主体的资金需求也日益多样化，特别是千家万户的个体农户“小额贷款难”问题愈加突出。今年初，结合党的群众路线教育实践活动，我和有关同志用一个多月的时间，对这个问题进行了集中调研，先后走访了5个乡镇、11个行政村，并对450户农民进行了抽样调查。在此基础上，进行了综合分析和深入探讨，形成了一些共识。
枣庄个体农户资金需求现状
目前，农户的资金需求主要有两大类，一是生产类资金需求，二是消费类资金需求。我们重点对生产类的资金需求进行了调查。调查显示，多数农民在生产过程中对资金的需求，普遍存在数额小、应急性强、季节性强、可抵押物少等特点。
1、从需求比例上看，农户资金需求旺盛。有42%的农户表现出较强的资金需求。按这个比例计算，全市大约有33.6万户、120万人存在不同程度的资金短缺问题。
2、从经营种类上看，粮食种植资金需求少，养殖、蔬菜、林果、加工需求多。粮食种植多数在0.5万元/户；蔬菜种植多数在1.5万元/户；经济林果种植多数在3万元/户；畜禽水产养殖多数在2.5万元/户；农产品加工类多数在5万元/家。数额普遍不大，在1—5万左右。
3、从资金用途上看，维持生产的需求少，升级或扩大生产的需求多。在有资金需求的农户中，维持生产的只占18%左右，大多数是为了发展设施农业或扩大再生产。
4、从使用时间上看，应急性强、季节性强、周期短。
目前，大型商业银行只关注农村中经营规模较大的优质客户，即便在农村“土生土长”的农村信用社，对3万元以下的贷款也不再受理，大部分农户的贷款需求仍得不到满足。从农村现实看，解决农户小额资金难题，最有效的办法就是发展农村资金互助合作组织。
枣庄探索发展农村资金互助组织的四种模式
一是合作社内部设立信贷部实现资金互助。吸引社员将卖产品结算资金、闲置资金等存入其中，而有资金需求的社员在经过资金互助审核后，便可获得生产经营所需要的资金。这种方式，既满足了社员对发展资金的需求，又提高了社员手中闲置资金的利用率和收益率。截至目前，全市已经在39家合作社内部设立了信贷部，互助金额达到3800万元。
二是成立农村资金互助社实现资金互助。依托土地合作社，通过“1+1”的模式，成立农村资金互助社。通过社员入股自筹、利用农村土地使用产权抵押贷款融资等资金，开展资金互助和信用合作，满足社员对生产发展的资金需求。全市成立农村资金互助社12家，互助资金860万元。
三是供销社系统实现合作社之间的资金互助。供销社系统组建了2家县级农信担保公司，联合17家基层社在其领办的专业合作社内部开展了融资服务，通过专业合作社与担保公司间对接，专业合作社将富余资金存放到担保公司，担保公司再将资金调剂到需要资金的其他专业合作社，有效地调节专业合作社之间的资金余缺，资金互助余额达到4035万元。
四是通过扶贫资金互助协会实现的资金互助。以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例交纳的互助金为依托，争取无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，建立由村民所有、村民使用、村民自主管理、村民受益、在本村内周转借用的生产发展资金。目前全市扶贫互助资金协会已发展到74家，共安排扶贫专项资金1275万元，会员自筹资金381.83万元，资金自筹率达30%。
截至去年底，全市农村资金互助组织股金、存款及融资总规模达到2.52亿元，有效缓解了农户发展生产资金短缺和贷款难问题。但从目前的情况看，枣庄的农村资金互助组织总体规模还不大，覆盖面还太窄，不能完全满足农户资金需求。很多农户对资金互助的性质和作用认识不清，参与积极性不高。农村资金互助组织管理机构设置、人员配备与风险防范机制有待规范提高。
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2016-03-20 23:54:28
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